Рефинансирование и реструктуризация кредитов- кому это выгодно?

mzb5Прежде всего следует разобраться, что же означают такие термины, как рефинансирование и реструктуризация.
Рефинансирование кредита- так называют тот случай, когда для погашения старого кредита берётся новый, причём полученные деньги сразу же поступают в счёт оплаты первого кредита. Получается, что заёмщик теперь выплачивает ту сумму, которая требовалась ему для закрытия старого долга.
Разберёмся, в каких ситуациях выгодно провести процедуру рефинансирования. Сразу скажу, что в большинстве своём данной услугой пользуются для погашения ипотеки. Как всем известно, ипотечная ставка постоянно меняется, например, если проценты по данному виду кредита в прошлом году составляли, допустим, 16%, то в этом году они могли как понизиться, так и повыситься. Конечно, целесообразнее будет провести эту процедуру при понижении ставки, так как в случае, если проценты повысятся, нет никакого смысла рефинансировать кредит — нужно будет заплатить ещё больше. Допустим, что заёмщик выплатил уже половину ипотеки и узнал, что ипотечная ставка значительно понизилась, например, на 4%. В этом случае ему будет намного выгоднее рефинансировать кредит — он будет платить банку уже по новому кредиту с гораздо меньшей процентной ставкой, следовательно, сумма ежемесячного платежа будет несколько ниже. При этом его старый кредит уже будет полностью оплачен.
Что следует сделать, чтобы оформить процедуру рефинансирования? Необходимо будет написать заявление о предоставлении рефинансирования. Документы понадобятся практически такие же, как и при получении обычного кредита. Но гораздо лучше будет предоставить справку, которая бы свидетельствовала о смене вашего финансового положения и уменьшения платёжеспособности. Такими справками могут являться справка о рождении ребёнка (ведь на него будет уходить много денег, следовательно, платёжеспособность резко снизится), справка о признании вашей семьи малоимущими, справка о резком ухудшении состояния здоровья как и у вас, так и членов вашей семьи. В общем, пойдет любой документ, способный подтвердить смену вашего финансового положения. После принятия у вас заявления банк начнёт тщательное изучение вашей кредитной истории. Проверяться всё будет гораздо строже, чем при получении первого кредита. Именно по этим причинам получить рефинансирование оказывается не таким лёгким, как хотелось бы. Однако, если банк одобрит ваше заявлении, вам не надо будет самостоятельно переводить деньги на счёт, по которому вы выплачиваете первый заем. Банк сделает это за вас, а заёмщику останется только погашать взятый им кредит.
В какой банк следует обратиться? Обратиться можно как в тот банк, в котором брали первый кредит, так и в абсолютно другую банковскую организацию. Здесь не имеет большого значения, кто вам выдал второй кредит, главное, что с предыдущим вы рассчитались.
Кому выгодна данная процедура? Рефинансирование выгодно обеим сторонам! Заёмщик получает свою выгоду в том, что будет платить меньше, чем пришлось бы отдавать по первому займу. Это обуславливается снижением процентов на момент заключения сделки. Так же первый кредит заёмщика будет полностью закрыт, и он будет платить только один ежемесячный взнос. Выгода банка в том, что они ещё некоторое время будут получать прибыль в виде процентов, входящих в сумму ежемесячного платежа. Следовательно, банковским организациям выгодно, чтобы человек дольше пользовался их услугами, и они с радостью пойдут на процедуру рефинансирования. Однако следует отметить, что заёмщику невыгодно брать новый кредит, чтобы оплатить старый, до конца которого, допустим, остаётся несколько месяцев. В основном рефинансирование предоставляется на долгосрочные кредиты с большими суммами, в противном случае данная процедура становится невыгодна.
Тогда что такое реструктуризация? Ведь известно, что в некоторых случаях эти два термина взаимозаменяемы, что, в принципе, не совсем верно. Реструктуризация- это просто изменение условий существующего кредитного договора. Отличие от рефинансирования состоит в том, что новый договор не открывается, а просто изменяются существенные условия старого.
Какие изменения можно внести в договор заёмщика с банком? Можно изменить сумму кредита (несколько увеличить её), изменить текущие проценты по погашению кредита и срок погашения займа. Всё это можно изменить только в случае обращения в банк, где вам выдали кредит (ещё одно отличие от рефинансирования). Заёмщик должен лично присутствовать в банке, где можно будет подать заявление на реструктуризацию и в случае одобрения получить новые условия кредитного договора.
Кому выгодна реструктуризация кредитного договора? Опять же, обоим сторонам. Заёмщик получает более выгодные условия погашения кредита, а банк за счёт более длительного сотрудничества получает больше процентов. Впрочем, тут отличий от рефинансирования особо не наблюдается.
В каких случаях целесообразно заключить реструктуризацию? Например, после заключения договора заёмщик понимает, что сумма ежемесячного взноса для него слишком большая. В этом случае следует пойти в банк и попросить об измени срока погашения с соответствующим уменьшением суммы ежемесячного платежа. Конечно, в таком случае заёмщик гораздо больше переплатит по процентам, но ему уже будет не так трудно платить по кредиту, следовательно, он не испортит свою кредитную историю. Но бывают и другие случаи. Например, у заёмщика появилась возможность выплатить всю задолженность сразу. В этом случае будет целесообразней пойти в банк и уменьшить срок предоставления займа до нескольких месяцев. В противном случае грозит очень большая переплата по процентам. Конечно, банкам такое не очень выгодно, поэтому они стараются особо не рекламировать данный аспект реструктуризации.
В принципе, как и рефинансирование, так и реструктуризация приносят выгоду и заёмщику, и кредитной организации. Никто ничего не теряет, а наоборот приобретаются: для банка- увеличение прибыли в виде процентов, для заёмщика- более выгодные условия погашения кредита. Конечно, можно просто платить кредит, не обращаясь в банк за такими дополнительными услугами, но их предоставление поможет сделать кредитную историю более лучше и существенно облегчить жизнь человеку, взявшему кредит.

Написать отзыв