С 1 октября 2019 года кредиты выдают по-новому

Новые правила выдачи кредитов

Центробанк всерьёз обеспокоился закредитованностью граждан, в связи с этим 1 октября 2019 года были введены дополнительные надбавки для кредитных организаций. Но не для всех, а только для выдающих необеспеченные кредиты — то есть без залога.

В чём смысл инициативы

С 1 октября при выдаче займов суммой свыше 10 тысяч рублей (либо при увеличении лимитов по действующим кредитным продуктам) в обязанность банков входит расчёт показателя долговой нагрузки (сокращённо ПДН) заёмщика. Значения рассчитанного ПДН должны учитываться кредитной организацией при принятии решения о выдаче займа.

Значения рассчитанного ПДН должны учитываться кредитной организацией при принятии решения о выдаче займа наличными или на карту.

Наряду с этим ЦБ РФ ввёл для банков, выдающих необеспеченные кредиты, специальные надбавки. Соответственно, банкам потребуется привлекать больше финансов для выдачи займов, чем прежде.

Как рассчитывается ПДН заёмщика

Расчёт показателя долговой нагрузки выражен в соотношении совершаемых гражданином платежей по всем кредитным обязательствам к размеру его ежемесячного дохода.

Расчёт ПДН будет производиться с учётом предоставленных заёмщиком сведений о размере доходов (справки о заработной плате или иных документов, подтверждающих его доходы: выписок по вкладам и депозитам, ценных бумаг, договоров сдачи в аренду имущества и пр.) и сведений об имеющихся кредитах и займах, запрашиваемых банком в Бюро кредитных историй (БКИ).

Размер установленных для банков надбавок

Величина надбавок варьируется в пределах 30–220%. Конкретное значение устанавливается в зависимости от ПДН заёмщика и ПСК (полной стоимости кредита с учётом начисленных процентов).

При высокой долговой нагрузке кредитуемого, а также высокой процентной ставке по кредитному продукту размер надбавки будет выше, чем при малом ПДН и небольшой ставке по кредиту.

Таким образом, Центробанк делает необеспеченные кредиты менее выгодными для банков. Соответственно, при выдаче таких займов банкам придётся тщательно взвешивать свои решения, просчитывать риски. В перспективе это должно привести к снижению закредитованности граждан.

Что дальше?

Эксперты ожидают, что в дальнейшем величина процентных ставок по кредитам будет снижаться — ведь это единственный вариант для банков повлиять на ПСК и снизить размер надбавки. Это приведёт к увеличению числа предложений оформить кредит с пониженной процентной ставкой.

Центробанк предусмотрел и этот вариант развития событий, разработав специальную надбавку для кредитов под невысокий процент. Хотя раньше кредитные продукты со ставкой менее 10% годовых не «попадали» под надбавки. Сейчас же она составит от 30 до 110% (в зависимости от ПДН заёмщика).

Эксперты отмечают, что инициатива ЦБ РФ может просто привести к намеренному увеличению банками длительности кредита, в том числе и при сниженных ставках. Ведь это позволит обойти ограничения по ПДН и одновременно даст банкам заработать. Займы с большим сроком отличаются меньшим размером ежемесячного платежа, что автоматически снижает долговую нагрузку заёмщика и делает её в пределах условной «нормы». Но по факту гражданин берёт на себя один или несколько крупных долгосрочных кредитных обязательств.

Написать отзыв